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Congé sabbatique: Quelle conséquence pour mes finances et mes couvertures d’assurance?
Faire une pause, décrocher et ne plus faire que ce que l’on souhaite: ça semble plutôt bien, non? Dans la première partie de cette série, nous avons abordé la façon dont vous pouvez prendre un congé sabbatique et les conséquences pour votre CV et l’entretien d’embauche. Dans cet article, nous nous penchons sur l’aspect financier. Que signifie un congé sabbatique pour vos finances et vos couvertures d’assurance ?
Un article du Dr Walke, partenaire et cofondateur de Smolio
Pour éviter tout risque financier
Que vous choisissiez l’option n°1 (congé en cours d’emploi) ou l’option n°2 (congé entre deux emplois), vous devez absolument réfléchir aux conséquences pour vos finances, procéder à des vérifications et régler un certain nombre de formalités.
Etablir un budget pour le congé sabbatique
Pendant votre congé sabbatique, vous ne recevez généralement pas votre salaire habituel, mais vos dépenses ne s’arrêtent pas pour autant. Vous devez régler le loyer de votre appartement, vous devez manger, payer les assurances, les impôts… Il est donc utile d’établir un budget au préalable. Voici un guide pour la création simple et rapide d’un budget (en allemand uniquement).
Si ce n’est pas déjà le cas, nous vous conseillons de vous construire une réserve de 3 à 5 mois de salaire. Par ailleurs, si vous choisissez de prendre votre congé sabbatique entre deux emplois, il y a un délai d’attente suivant le retour de l’étranger avant de pouvoir bénéficier des prestations de l’assurance-chômage. En effet, vous ne pouvez y prétendre que si vous avez été employé/e pendant au moins 12 mois au cours des deux dernières années et que vous avez cotisé à l’assurance-chômage.
S’assurer contre la maladie et les accidents durant son congé
Que vous preniez un congé sabbatique en cours d’emploi ou entre deux emplois, vous êtes obligé/e d’avoir une couverture assurance de base contre les risques de maladie en Suisse ou à l’étranger. Si vous partez à l’étranger, il peut être utile d’étendre la couverture. En effet, les coûts des prestations médicales sont souvent très élevés.
En ce qui concerne le risque d’accident, une action de votre part est requise pour les accidents non professionnels. Tant que vous êtes employé/e, vous êtes assuré/e contre les accidents non professionnels. Mais si vous prenez un congé sabbatique ou que vous démissionnez, la couverture d’assurance prend fin et vous devez vous assurer vous-même.
Afin que vous ayez le temps de vous en charger, la couverture d’assurance se poursuit encore pendant 31 jours si vous étiez employé/e plus de huit heures par semaine. Pour un congé jusqu’à six mois, vous pouvez prolonger cette couverture avec une assurance dite par convention pour une durée maximale de 180 jours supplémentaires. La SUVA et d’autres assurances proposent ce type de produits, qui coûtent entre 40 et 50 francs par mois.
Vérifier l’assurance-invalidité
En tant qu’employé/e, vous versez non seulement un montant à l’AVS, mais également à l’assurance-invalidité. Si vous êtes malade pendant une durée prolongée et que l’AI conclut (après votre inscription) que vous êtes invalide, elle vous verse une rente AI. Entre-temps, le salaire est généralement versé par une assurance d’indemnités journalières, qui n’est pas obligatoire, à l’inverse de l’assurance-maladie.
Le risque d’invalidité est également couvert par la caisse de pension. En ce qui concerne celle-ci, la couverture d’assurance liée au risque d’invalidité et de décès prend généralement fin un mois après le dernier salaire. Si vous prenez un congé sabbatique en cours d’emploi, vous devriez vérifier avec votre caisse de pension si vous pouvez continuer d’être assuré/e pendant votre congé non payé.
Vérifier les conséquences sur la rente AVS
Si, en raison de votre congé, vous ne recevez pas de salaire pendant quelques mois uniquement, cela n’aura pas de conséquences majeures sur votre rente AVS. Cela réduit certes le montant du salaire soumis à l’AVS, mais n’entraîne pas une lacune de cotisations, qui cause une réduction sensible de la rente. Vous ne savez pas quel sera le montant de votre rente ? Le calculateur de rente vous donne la réponse en une minute.
Vérifier les conséquences sur la rente de la caisse de pension
Votre future rente de la caisse de pension dépend principalement de quatre facteurs, un facteur essentiel étant votre avoir de vieillesse. Si vous ne touchez aucun revenu pendant votre congé, ni vous ni votre employeur ne versez quoi que ce soit pour constituer votre avoir de vieillesse. Le degré d’influence sur votre avoir de vieillesse et votre future rente de vieillesse dépend de la durée de votre congé et de votre âge.
Si vous prenez votre congé en cours d’emploi, vérifiez avec la caisse de pension de votre employeur si vous pouvez ou devez verser des cotisations d’épargne volontaires. Si vous prenez votre congé entre deux emplois, la caisse de pension vous verse votre prestation de libre passage, que vous transférerez ensuite auprès de la caisse de pension de votre nouvel employeur.
Comprendre les conséquences sur le 3e pilier
Les indépendants et les employés peuvent cotiser au troisième pilier s’ils ont touché un revenu soumis à l’AVS durant l’année concernée. Vous pouvez verser le montant annuel maximal déductible des impôts au troisième pilier même si vous n’avez pas été employé/e durant toute l’année. Par conséquent, durant l’année de votre congé sabbatique en cours d’emploi ou entre deux emplois, vous pouvez verser le montant maximal pour votre pilier 3a. Vous trouverez ici de plus amples informations sur le 3e pilier.
Résumé
Si vous prenez un congé non payé en cours d’emploi, vous devez vérifier avec votre employeur si vous continuez d‘être couvert/e par l’assurance indemnités journalières. Si vous prenez un congé sabbatique entre deux emplois, vous endossez seul/e le risque d’incapacité de gain si vous ne souscrivez pas à une assurance indemnités journalières privée. Vous êtes aussi responsable de votre couverture accidents. Les conséquences financières d’un congé sabbatique sont relativement restreintes sur la rente AVS. Cependant, un tel congé influe directement la constitution de votre avoir de vieillesse auprès de la caisse de pension si vous ne versez pas de cotisations d’épargne volontaires pendant votre absence. Quant au 3e pilier, vous pouvez éliminer les risques financiers de votre congé en poursuivant votre prévoyance individuelle.
Dr Walke est partenaire et cofondateur de Smolio, une plateforme suisse de conseils financiers et de prévoyance pour les particuliers proposant des formations financières et des outils accessibles à tous. Vous pouvez ainsi prendre des décisions financières vous-même et optimiser votre prévoyance professionnelle.
